Deine Arbeitskraft ist dein größtes Kapital.

Als Richtwert 70–80 % deines aktuellen Nettoeinkommens. Damit deckst du laufende Fixkosten, Altersvorsorge und einen Puffer für Reha oder Umbauten ab. Wichtig ist zusätzlich eine Nachversicherungsgarantie, damit die Rente mit Gehalt, Heirat, Kind oder Immobilie ohne neue Gesundheitsprüfung steigen kann.

Für einen 30-jährigen Angestellten mit Bürojob liegen die Beiträge bei einer 2.000 € BU-Rente typisch zwischen 60 und 110 € monatlich. Handwerker und körperlich arbeitende Berufe zahlen 130–250 €. Der Eintrittspreis ist aber nur ein Faktor, entscheidend sind Beitragsstabilität, Bedingungen und Verzicht auf abstrakte Verweisung.

So früh wie möglich, idealerweise als Schüler, Azubi oder Student. Du bist jung, gesund und bekommst damit niedrige Beiträge und einen sauberen Vertrag ohne Ausschlüsse. Jede Diagnose in der Krankenakte kann später zum Problem werden, deshalb lohnt sich der frühe Abschluss auch mit einer kleineren Einstiegsrente.

„Abstrakte Verweisung“ heißt: Die Versicherung darf dich auf einen anderen theoretisch zumutbaren Beruf verweisen, auch wenn du den gar nicht ausübst. Ein guter BU-Tarif verzichtet vollständig darauf. Damit zählt nur dein zuletzt ausgeübter Beruf, was im Leistungsfall den Unterschied zwischen Auszahlung und Ablehnung macht.

Die BU zahlt, wenn du deinen Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Die DU-Klausel für Beamte greift zusätzlich, sobald der Dienstherr dich für dienstunfähig erklärt. Nur mit einer echten DU-Klausel bist du als Beamter im Ernstfall wirklich abgesichert, viele Tarife haben hier gefährliche Lücken.

Oft ja, aber der Weg entscheidet. Wir stellen zuerst eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern, bevor irgendwas im Antrag landet. So sehen wir vorher, wer zu welchen Konditionen annimmt, und vermeiden Ablehnungen, die dich später bei jedem weiteren Antrag belasten würden.

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, deine BU-Rente ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Auslöser sind Ereignisse wie Gehaltserhöhung, Heirat, Geburt oder Immobilienfinanzierung. Damit wächst dein Schutz mit deinem Leben mit, ohne dass zwischenzeitliche Diagnosen dir im Weg stehen.

Nein, in aller Regel nicht. Die volle Erwerbsminderungsrente liegt im Schnitt bei rund 1.000 € brutto, die halbe darunter, und du bekommst sie nur, wenn du weniger als 3 bzw. 6 Stunden täglich in irgendeinem Beruf arbeiten kannst. Wer nach 2001 geboren ist, hat oft gar keinen Anspruch mehr. Ohne private BU entsteht eine dramatische Versorgungslücke.