Dein Beitrag läuft in einem Korridor. Kenne beide Enden.

Dein Beitrag läuft in einem Korridor. Nach unten ist er gedeckelt: Für freiwillig versicherte Selbstständige gilt 2026 eine Mindestbemessungsgrundlage von 1.318,33 € im Monat, also ein Drittel der Bezugsgröße von 3.955 €. Daraus ergibt sich ein Mindestbeitrag von rund 278 € im Monat, gerechnet mit ermäßigtem Beitragssatz von 14,0 %, durchschnittlichem Zusatzbeitrag von 2,9 % und Pflegeversicherung für Kinderlose von 4,2 %. Je nach Krankenkasse und Kinderzahl liegt er etwas niedriger. Nach oben endet die Beitragsberechnung bei der Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat, daraus folgt ein Höchstbeitrag von 1.226,44 € im Monat. Dazwischen wächst der Beitrag mit deinen Einnahmen.

Auch mit sehr geringem oder gar keinem Gewinn zahlst du als freiwillig versicherter Selbstständiger den Mindestbeitrag von rund 278 € im Monat (2026), weil die Beitragsberechnung nach § 240 SGB V erst ab einer Mindestbemessungsgrundlage von 1.318,33 € monatlich ansetzt. Dein Beitrag richtet sich in der Gründungsphase also nicht nach dem, was tatsächlich hereinkommt. Beachte außerdem: Bemessungsgrundlage sind alle Einnahmen zum Lebensunterhalt, nicht nur der Gewinn aus der Selbstständigkeit. Mieteinnahmen und Kapitalerträge zählen mit.

Die private Krankenversicherung wird für Selbstständige interessant, wenn drei Dinge zusammenkommen: ein stabiler Gewinn oberhalb der Mindestbemessungsgrundlage, ein Gesundheitszustand, der eine Annahme ohne Zuschläge oder Ausschlüsse zulässt, und ein Leistungsniveau, das du dauerhaft tragen willst. Was den Beitrag bestimmt, sind Eintrittsalter, Gesundheitszustand, gewählter Selbstbehalt und Leistungsniveau. Eine belastbare Zahl entsteht erst, wenn diese Punkte auf dem Tisch liegen, deshalb nennen wir hier keine Spanne. Wichtig ist auch die Gegenrichtung: Wer sehr gut verdient, zahlt in der gesetzlichen Krankenversicherung höchstens 1.226,44 € im Monat (2026) und für jeden weiteren Euro Gewinn keinen Cent mehr.

In der gesetzlichen Krankenversicherung sinkt der Beitrag mit den Einnahmen, allerdings nur bis zum Mindestbeitrag. In der privaten Krankenversicherung ist der Beitrag gewinnunabhängig: In guten Jahren ist das ein Vorteil, in schlechten ein Nachteil, denn er ist auch dann fällig, wenn ein Quartal schlecht läuft. Steuern lässt sich das über einen höheren Selbstbehalt als Puffer, über Beitragsentlastungskomponenten für später und in bestimmten Konstellationen über eine Anwartschaft statt eines Vollvertrags. Nicht steuern lässt sich die Zahlungspflicht selbst. Genau deshalb prüfen wir vor einem Wechsel, ob dein Gewinn tragfähig stabil ist.

Nicht automatisch. Der ermäßigte Beitragssatz von 14,0 % gilt ohne Krankengeldanspruch. Wenn du in der gesetzlichen Krankenversicherung Krankengeld willst, wählst du einen entsprechenden Wahltarif nach § 53 SGB V und zahlst dann den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 %. Und selbst dann fließt gesetzliches Krankengeld frühestens ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Die ersten sechs Wochen trägt jeder Selbstständige selbst, gesetzlich wie privat versichert. Genau diese Lücke schließt ein privates Krankentagegeld.

Dann besonders. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI setzt Pflichtbeitragszeiten in der gesetzlichen Rentenversicherung voraus. Viele Selbstständige sind nicht rentenversicherungspflichtig und haben deshalb überhaupt keinen Anspruch, auch nicht auf die halbe Rente. Für sie gibt es keine gesetzliche Auffanglinie: Fällt die Arbeitskraft aus, fällt das gesamte Einkommen aus, ohne Lohnfortzahlung und ohne Arbeitgeber im Hintergrund. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist in dieser Konstellation nicht die Ergänzung zur gesetzlichen Absicherung, sondern die einzige Absicherung.