Die PKV ist eine Lebensentscheidung. Mach sie sauber.

Die Versicherungspflichtgrenze (JAEG) liegt 2026 bei 77.400 € brutto pro Jahr. Erst darüber kannst du als Angestellter überhaupt in die PKV. Wirtschaftlich richtig spannend wird es ab etwa 80.000 €, wenn der Lebenslang-Vorteil den späteren Beitrag im Alter klar schlägt. Wir rechnen das individuell mit dir durch.

Für einen 35-jährigen Angestellten mit Top-Tarif (Einbett, Chefarzt, hochwertige Zähne): typisch 480–680 € im Monat ohne Arbeitgeberanteil. Beamte mit 50 % Beihilfe zahlen oft 180–320 €. Selbstständige 380–700 €. Entscheidend: Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Selbstbehalt, Leistungsniveau.

Das ist der häufigste Mythos. Beiträge steigen, ja, aber nicht stärker als GKV-Beiträge auf das Renteneinkommen. Ab Eintritt werden 10 % gesetzlicher Zuschlag für die Altersrückstellungen mit angespart. Mit 60 fällt dieser Zuschlag weg, mit 65 sinkt der Beitrag durch Auflösung der Rückstellungen. Tarifwahl (Beitragsstabilität) ist hier der Hebel, nicht der Eintrittspreis.

§ 204 VVG gibt dir das Recht, innerhalb deines Versicherers in jeden anderen Tarif zu wechseln, ohne neue Gesundheitsprüfung, ohne Verlust deiner Altersrückstellungen. Damit kannst du Beitragserhöhungen abfedern, ohne den Anbieter zu wechseln. Viele Makler kennen diesen Hebel nicht oder nutzen ihn nicht, weil dabei keine neue Provision fließt.

Als Angestellter unter 55: nur, wenn dein Bruttoeinkommen unter die JAEG sinkt, also unter 77.400 € (2026). Über 55: praktisch nicht mehr. Darum ist die PKV-Entscheidung eine Lebensentscheidung, und genau deshalb gehört sie sauber gemacht.

Der Dienstherr (Bund, Land) übernimmt 50–70 % deiner Krankheitskosten direkt. Den Rest sicherst du privat ab. Restkostentarif. Das ist fast immer günstiger als GKV mit vollem Beitrag, weil du als Beamter keinen Arbeitgeberanteil zur GKV bekommst.

Familienversicherung wie in der GKV gibt es in der PKV nicht. Jedes Familienmitglied braucht eigenen Vertrag. Klingt teurer, ist es nicht immer: Kinderbeiträge sind moderat (oft 120–180 €), und du bekommst dafür dieselbe Top-Versorgung. Bei Beamtenkindern: 80 % Beihilfe, der Restkostentarif kostet meist unter 80 €.

Wir schauen, wie sich ein Tarif in den letzten 10–15 Jahren entwickelt hat. Versicherer mit konsistent niedrigen Steigerungen (z.B. unter 3 % p.a. im Schnitt) sind aussagekräftiger als der Lockbeitrag heute. Die Map-Report-Bilanzanalyse ist hier unsere Hauptquelle, keine Werbeprospekte.

Bei Beamten mit Beihilfe: meist sinnvoll, weil Beihilfe bereits den Großteil deckt. Bei Angestellten und Selbstständigen: nur, wenn du die Reserve wirklich liquide hast. Selbstbehalt fällt jedes Jahr neu an. Faustregel: 600–1.200 € Selbstbehalt p.a. bei guter Liquidität. Höher nur in Ausnahmen.

Anwartschaft = du sicherst dir heute den Gesundheitszustand für später (z.B. wenn du im Ausland arbeitest oder GKV-pflichtig bist). Optionsrecht = du sicherst dir die Möglichkeit, später in einen besseren Tarif ohne erneute Gesundheitsprüfung zu wechseln. Beides gehört in die Strategie, kostet wenig, kann viel wert sein.

Erstgespräch (30–45 Min) per Videocall, kostenlos, Beratung auf Augenhöhe. Danach Bedarfsanalyse, anonyme Risikoanfragen bei mehreren Versicherern, Tarifempfehlung mit Begründung, Antrag und lebenslange Betreuung. Du entscheidest in jedem Schritt, ob du weitergehst.

Für dich nichts. Wir werden über die Versichererprovision vergütet, aber nur, wenn ein Vertrag zustande kommt, der zu dir passt. Wenn dein bestehender Vertrag besser ist als alles am Markt, sagen wir das auch.