Die PKV ist eine Lebensentscheidung. Mach sie sauber.

Die Versicherungspflichtgrenze (JAEG) liegt 2026 bei 77.400 € brutto pro Jahr. Erst darüber kannst du als Angestellter überhaupt in die PKV. Ob sie sich für dich auch wirtschaftlich lohnt, hängt nicht allein am Gehalt, sondern daran, wie stabil dein Einkommen über der Grenze bleibt, wie dein Gesundheitszustand aussieht und welches Leistungsniveau du willst. Wir rechnen das individuell mit dir durch.

Eine seriöse Pauschale gibt es nicht, weil dein Beitrag aus deinen persönlichen Faktoren entsteht: Eintrittsalter, Gesundheitszustand, gewählter Selbstbehalt und Leistungsniveau (Einbett, Chefarzt, Zahnersatz). Bei Beamten kommt der Beihilfebemessungssatz dazu, bei Angestellten der Arbeitgeberzuschuss. Wir rechnen dir im Erstgespräch konkrete Tarife mit echten Beiträgen durch, statt dir eine Spanne zu nennen, die für dich nicht gilt.

Das ist der häufigste Mythos. Beiträge steigen, ja, aber nicht stärker als GKV-Beiträge auf das Renteneinkommen. Ab Eintritt werden 10 % gesetzlicher Zuschlag für die Altersrückstellungen mit angespart. Mit 60 fällt dieser Zuschlag weg, mit 65 sinkt der Beitrag durch Auflösung der Rückstellungen. Tarifwahl (Beitragsstabilität) ist hier der Hebel, nicht der Eintrittspreis.

§ 204 VVG gibt dir das Recht, innerhalb deines Versicherers in jeden anderen Tarif zu wechseln, ohne neue Gesundheitsprüfung, ohne Verlust deiner Altersrückstellungen. Damit kannst du Beitragserhöhungen abfedern, ohne den Anbieter zu wechseln. Viele Makler kennen diesen Hebel nicht oder nutzen ihn nicht, weil dabei keine neue Provision fließt.

Als Angestellter unter 55: nur, wenn dein Bruttoeinkommen unter die JAEG sinkt, also unter 77.400 € (2026). Über 55: praktisch nicht mehr. Darum ist die PKV-Entscheidung eine Lebensentscheidung, und genau deshalb gehört sie sauber gemacht.

Der Dienstherr (Bund, Land) übernimmt 50–70 % deiner Krankheitskosten direkt. Den Rest sicherst du privat ab. Restkostentarif. Das ist fast immer günstiger als GKV mit vollem Beitrag, weil du als Beamter keinen Arbeitgeberanteil zur GKV bekommst.

Familienversicherung wie in der GKV gibt es in der PKV nicht. Jedes Familienmitglied braucht einen eigenen Vertrag. Klingt teurer, ist es nicht immer: Kinderbeiträge liegen deutlich unter denen für Erwachsene, weil kein Alterungszuschlag angespart wird, und dein Kind bekommt dieselbe Top-Versorgung. Wie hoch der Beitrag am Ende ist, hängt vom Leistungsniveau und vom Gesundheitszustand ab. Bei Beamtenkindern greift zusätzlich der Beihilfeanspruch der Eltern, sodass nur ein Restkostentarif nötig ist, der entsprechend klein ausfällt.

Wir schauen, wie sich ein Tarif in den letzten 10–15 Jahren entwickelt hat. Versicherer mit konsistent niedrigen Steigerungen (z.B. unter 3 % p.a. im Schnitt) sind aussagekräftiger als der Lockbeitrag heute. Die Map-Report-Bilanzanalyse ist hier unsere Hauptquelle, keine Werbeprospekte.

Bei Beamten mit Beihilfe: meist sinnvoll, weil die Beihilfe bereits den Großteil deckt. Bei Angestellten und Selbstständigen: nur, wenn du die Reserve wirklich liquide hast. Der Selbstbehalt fällt jedes Jahr neu an, also muss er zu deinem Puffer passen, nicht zum Wunschbeitrag. Wie hoch er sinnvollerweise ausfällt, legen wir gemeinsam anhand deiner Liquidität fest.

Anwartschaft = du sicherst dir heute den Gesundheitszustand für später (z.B. wenn du im Ausland arbeitest oder GKV-pflichtig bist). Optionsrecht = du sicherst dir die Möglichkeit, später in einen besseren Tarif ohne erneute Gesundheitsprüfung zu wechseln. Beides gehört in die Strategie, kostet wenig, kann viel wert sein.

Erstgespräch (30–45 Min) per Videocall, kostenlos, Beratung auf Augenhöhe. Danach Bedarfsanalyse, anonyme Risikoanfragen bei mehreren Versicherern, Tarifempfehlung mit Begründung, Antrag und lebenslange Betreuung. Du entscheidest in jedem Schritt, ob du weitergehst.

Für dich nichts. Wir werden über die Versichererprovision vergütet, aber nur, wenn ein Vertrag zustande kommt, der zu dir passt. Wenn dein bestehender Vertrag besser ist als alles am Markt, sagen wir das auch.