Absicherung für den Polizeidienst.

Rund die Hälfte der Polizeibeamten in Deutschland bekommt während ihrer aktiven Dienstzeit freie Heilfürsorge. Ob das für dich gilt, hängt von Bundesland, Laufbahn und Dienstherrn ab. Der entscheidende Punkt: Deine Krankheitskosten werden dann vom Dienstherrn getragen. Eine private Krankenvollversicherung brauchst du in dieser Zeit nicht.

Genau deshalb wird das Thema häufig vertagt. Solange die Heilfürsorge leistet, scheint die spätere Krankenversicherung weit weg. Aber die Heilfürsorge endet in jedem Bundesland mit dem Eintritt in den Ruhestand. Danach greift die Beihilfe, in der Regel mit 70 %. Für den verbleibenden Teil brauchst du einen privaten Restkostentarif.

Wer bis dahin nichts vorbereitet hat, beantragt diesen Tarif zu den dann geltenden Bedingungen. Maßgeblich sind also das dann erreichte Alter und der dann vorhandene Gesundheitszustand. Nach einer langen Laufbahn mit Schichtdienst, körperlichem Einsatz und belastenden Einsatzlagen ist es keine gute Strategie, darauf zu hoffen, dass beides unverändert geblieben ist.

Dienstunfähigkeit bedeutet am Anfang der Laufbahn nicht automatisch Pension. Ein Ruhegehaltsanspruch entsteht grundsätzlich erst nach erfüllter versorgungsrechtlicher Wartezeit von fünf Jahren nach § 4 Abs. 1 BeamtVG[•]. Wirst du vorher dienstunfähig, kann statt einer Versetzung in den Ruhestand die Entlassung folgen.

Danach wirst du in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert, als wärst du in dieser Zeit angestellt gewesen. Das ist kein Ruhegehalt und keine beamtenrechtliche Mindestversorgung. Es trifft vor allem Beamte auf Widerruf, Beamte auf Probe und junge Beamte auf Lebenszeit – also genau diejenigen, deren Einkommen und Rücklagen meist noch am wenigsten Spielraum lassen.

Eine private DU-Absicherung muss deshalb nicht nur den späteren Versorgungsfall ergänzen. Sie muss ausdrücklich auch die Phase abdecken, in der noch gar kein Versorgungsanspruch entstanden ist. Im Erstgespräch ist das einer der ersten Punkte, die Gregor prüft.

Dein Dienstherr entscheidet, ob du dienstunfähig bist. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne echte Dienstunfähigkeitsklausel muss diese Entscheidung aber nicht übernehmen. Der Versicherer kann eigenständig prüfen, ob zusätzlich eine Berufsunfähigkeit nach seinen Vertragsbedingungen vorliegt – und zu einem anderen Ergebnis kommen.

Bei einer echten DU-Klausel folgt der Versicherer der Entscheidung des Dienstherrn. Genau diese Verbindung ist für Polizeibeamte entscheidend. Dazu kommen passende Regelungen für Teil-Dienstunfähigkeit, Nachversicherung bei Beförderung oder Familiengründung und eine Laufzeit, die nicht vor deinem tatsächlichen Absicherungsbedarf endet.