Du hast die Wahl. Triff sie mit offenen Augen.

Angestellte können erst dann in die private Krankenversicherung, wenn ihr regelmäßiges Bruttojahresarbeitsentgelt die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) überschreitet. Sie liegt 2026 bei 77.400 € brutto pro Jahr, also 6.450 € pro Monat. Entscheidend ist nicht ein einzelner guter Monat, sondern das regelmäßige Entgelt inklusive fester Sonderzahlungen. Unterhalb dieser Grenze bist du gesetzlich versicherungspflichtig, unabhängig davon, wie gut ein privater Tarif wäre.

Nach § 257 SGB V trägt der Arbeitgeber die Hälfte deines PKV-Beitrags, aber höchstens 8,75 % der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Krankenversicherung. Die Beitragsbemessungsgrenze liegt 2026 bei 69.750 € pro Jahr bzw. 5.812,50 € pro Monat. Daraus ergibt sich 2026 ein Höchstzuschuss von 508,59 € pro Monat für die Krankenversicherung und bis zu 104,63 € pro Monat für die Pflegepflichtversicherung, zusammen also maximal 613,22 € pro Monat. Der Zuschuss ist steuer- und sozialabgabenfrei. Alles, was dein Beitrag über das Doppelte dieses Deckels hinausgeht, zahlst du allein.

Sinkt dein regelmäßiges Bruttoentgelt unter die JAEG von 77.400 € (2026), wirst du wieder gesetzlich versicherungspflichtig, solange du noch nicht 55 Jahre alt bist. Ab dem 55. Geburtstag ist der Weg zurück nach § 6 Abs. 3a SGB V praktisch verschlossen: Wer in den letzten fünf Jahren vor dem Gehaltsrückgang nicht gesetzlich versichert war, bleibt privat versichert. Deshalb ist die PKV-Entscheidung faktisch endgültig und gehört vor dem Wechsel durchgerechnet, nicht danach.

Der erste Schritt ist immer ein Tarifwechsel nach § 204 VVG innerhalb deines bestehenden Versicherers. Du behältst dabei deine Altersrückstellungen und musst keine neue Gesundheitsprüfung bestehen. Häufig gibt es im gleichen Haus Tarife mit gleichwertigem oder besserem Leistungsniveau und niedrigerem Beitrag. Erst wenn der Bestand nichts Passendes hergibt, ist ein Anbieterwechsel ein Thema, und der kostet dich einen Teil deiner Altersrückstellungen, weil nur der gesetzliche Übertragungswert mitgeht.

In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Kinder und ein nicht erwerbstätiger Partner beitragsfrei familienversichert. In der privaten Krankenversicherung braucht jede Person einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag und eigener Gesundheitsprüfung. Bei geplanter Familie mit nur einem Einkommen kippt die Gesamtrechnung deshalb häufig zugunsten der GKV. Wenn beide Partner gut verdienen und über der JAEG liegen, sieht es anders aus. Diese Frage entscheidet den Fall oft stärker als das Leistungsniveau des Tarifs.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI knüpft nicht an deinen Beruf an, sondern an dein restliches Leistungsvermögen in irgendeiner Tätigkeit. Die volle Rente gibt es erst, wenn du weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst, zwischen drei und sechs Stunden nur die halbe Rente. Wer seinen eigenen Beruf nicht mehr ausüben kann, theoretisch aber noch etwas anderes könnte, bekommt gar nichts. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dagegen, wenn du deinen konkret ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst.