Darfst du 2027 in die PKV?

DER STICHTAG

Warum du erst zum Jahreswechsel gehen kannst.

Viele rechnen so: Gehaltserhöhung im Frühjahr, ab dann über der Grenze, also ab dem nächsten Monat privat. So funktioniert das Gesetz nicht. § 6 Abs. 4 SGB V knüpft das Ende der Versicherungspflicht an das Kalenderjahr: Sie endet erst mit dessen Ablauf, und auch nur dann, wenn dein Entgelt zusätzlich die Grenze des Folgejahres übersteigt.[•] Unterjährig gibt es für Angestellte keinen Ausstieg.

Für deine Planung heißt das: Der früheste Termin ist der 1. Januar 2027. Bis dahin brauchst du einen fertigen Antrag, eine abgeschlossene Gesundheitsprüfung und einen Versicherungsbeginn, der genau an diesem Tag ansetzt. Wer erst im Dezember anfängt, setzt den Termin unnötig aufs Spiel. Der Arbeitgeber meldet den Statuswechsel; deine Aufgabe ist, dass der private Schutz lückenlos beginnt.

ZWEI JAHRE, ZWEI HÜRDEN

Warum ein Blick auf dein jetziges Gehalt nicht reicht.

Das Gesetz prüft rückblickend und vorausschauend zugleich. Rückblickend muss dein regelmäßiges Entgelt im laufenden Jahr über der Grenze dieses Jahres liegen. Vorausschauend muss es auch die Grenze übersteigen, die ab dem nächsten Januar gilt. Fehlt eine der beiden Bedingungen, bleibt alles beim Alten.

Der klassische Irrtum: Du liegst 2026 komfortabel über 77.400 € und gehst davon aus, dass das reicht. Wenn dein Entgelt 2027 aber unter der neuen Grenze bleibt, scheiterst du an der zweiten Hürde und bleibst pflichtversichert. Der Rechner zeigt dir genau diesen Fall ausdrücklich an, samt Fehlbetrag. Umgekehrt hilft dir ein großer Sprung im Jahr 2027 nicht, wenn du 2026 noch unter der Grenze liegst: Dann ist 2027 kein Wechseljahr, frühestens das Folgejahr.

FREIWILLIG VERSICHERT

Warum der 31.12.2026 für freiwillig Versicherte etwas anderes bedeutet.

Bist du freiwillig gesetzlich versichert, hast du die Versicherungspflicht schon hinter dir. Die Prüfung über zwei Jahre betrifft dich nicht, und auf den Jahreswechsel musst du auch nicht warten: Du kündigst nach § 175 Abs. 4 SGB V zum Ablauf des übernächsten Kalendermonats und weist die private Anschlussversicherung nach.[•]

Dafür bekommt der 31.12.2026 für dich eine eigene Bedeutung. Die vom Kabinett beschlossene besondere Grenze nach § 6 Abs. 8 SGB V von 80.550 € gilt nur, wenn du an diesem Tag schon versicherungsfrei und substitutiv privat versichert bist. Wechselst du erst 2027, misst man dich an der allgemeinen Grenze von 84.150 €.[•] Liegt dein Entgelt 2027 zwischen diesen beiden Werten, entscheidet also der Termin deines Wechsels darüber, ob du versicherungsfrei bleibst. Liegt es darüber, spielt der Termin keine Rolle; liegt es darunter, hilft auch ein früher Wechsel nicht dauerhaft. Weil die Zustimmung des Bundesrats zu beiden vom Kabinett beschlossenen Werten noch aussteht, ist das eine Einordnung nach heutigem Stand, keine Zusage.

DIE SONDERANHEBUNG

Warum gerade 2027 so viele knapp scheitern.

Normalerweise folgt die Grenze der allgemeinen Lohnentwicklung. Wer jedes Jahr eine übliche Erhöhung bekommt, hält den Abstand meist. Für 2027 kommt nach dem Kabinettsbeschluss eine einmalige Sonderanhebung um 3.600 € hinzu, sodass die Grenze insgesamt um 6.750 € steigt.[•] Das ist deutlich mehr, als Gehälter in einem Jahr üblicherweise zulegen.

Die Folge: Wer heute mit einem moderaten Polster über der Grenze liegt, kann es durch die Anhebung vollständig verlieren. Der Abstand in Euro, den der Rechner ausgibt, ist deshalb die wichtigste Zahl auf dieser Seite. Ein knappes Plus ist kein sicheres Plus, solange die Zustimmung des Bundesrats noch aussteht.

WAS ZÄHLT

Regelmäßig heißt nicht: alles, was auf dem Konto landet.

Die häufigste Fehlerquelle bei der Selbsteinschätzung ist der Begriff „regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt". Gemeint ist das, was du vorausschauend mit hinreichender Sicherheit erwarten kannst. Dazu gehören das laufende Gehalt und Sonderzahlungen wie Urlaubs- und Weihnachtsgeld, wenn sie vertraglich oder durch betriebliche Übung gesichert sind.

Nicht dazu gehören Zahlungen, deren Höhe vom Erfolg oder vom Zufall abhängt: erfolgsabhängige Boni und Überstundenvergütungen. Wer seine Lohnabrechnung des Vorjahres als Maßstab nimmt und dort einen guten Bonus stehen hat, überschätzt sich leicht. Rechne im Zweifel nur mit dem Teil, den dir dein Arbeitsvertrag zusagt.

WENN DAS GEHALT SINKT

Zurück unter die Grenze und die Befreiung nach § 8 SGB V.

Versicherungsfreiheit ist kein Dauerzustand. Fällt dein regelmäßiges Entgelt später unter die für dich maßgebliche Grenze, wirst du wieder versicherungspflichtig, etwa nach einem Jobwechsel, durch Teilzeit oder weil die Grenze schneller steigt als dein Gehalt. Für bereits Privatversicherte ist dabei nicht die allgemeine Grenze maßgeblich, sondern eine besondere: für den Bestand seit 2002 nach § 6 Abs. 7, für den Bestand Ende 2026 nach dem vom Kabinett beschlossenen § 6 Abs. 8 SGB V (Bundesrat steht aus).[•]

Wer dann in der PKV bleiben will, kann sich nach § 8 SGB V von der Versicherungspflicht befreien lassen. Der Antrag muss innerhalb von drei Monaten bei der Krankenkasse eingehen. Und die Befreiung ist unwiderruflich: Sie gilt für die Dauer dieser Beschäftigung, auch wenn du es dir später anders überlegst.[•] Diese Entscheidung solltest du nie unter Fristdruck treffen, sondern vorbereitet haben, bevor das Schreiben der Kasse kommt. Ab 55 Jahren gelten für die Rückkehr in die gesetzliche Versicherung zusätzliche Hürden, deshalb weist der Rechner darauf ausdrücklich hin.

OHNE GRENZE

Warum Selbstständige und Beamte keine Gehaltsprüfung brauchen.

Die Versicherungspflichtgrenze ist eine Regel für Beschäftigte. Sie entscheidet, ab wann ein Arbeitnehmer aus der Pflichtversicherung herausfällt. Selbstständige sind gar nicht als Arbeitnehmer pflichtversichert, sie wählen frei. Wer freiwillig gesetzlich versichert ist, kündigt die Mitgliedschaft nach § 175 SGB V und weist eine private Anschlussversicherung nach.[•]

Beamte sind nach § 6 Abs. 1 SGB V unabhängig vom Einkommen versicherungsfrei.[•] Ihr Dienstherr leistet Beihilfe, privat abgesichert wird nur der verbleibende Anteil. Deshalb blendet der Rechner bei beiden Gruppen die Gehaltsfelder aus und zeigt das Ergebnis direkt.

WAS DER RECHNER NICHT KANN

Er beantwortet nur, ob du darfst.

Ob ein Wechsel für dich sinnvoll ist, welcher Tarif passt und was er kostet, beantwortet der Rechner bewusst nicht. Er klärt allein die Zulässigkeit. Die Werte für 2027 sind vom Kabinett beschlossen; die Zustimmung des Bundesrats steht noch aus. Nach der Verkündung aktualisieren wir sie an einer zentralen Stelle.[•] Wenn das Ergebnis knapp ausfällt oder du eine der Sonderkonstellationen hast, lohnt sich ein kurzes Gespräch mit Gregor.

HÄUFIGE FRAGEN

Kurz beantwortet.