Wenn das Leben anders läuft als geplant.

Biometrische Absicherung umfasst alle Risiken, die an deinen Körper und deine Arbeitskraft gekoppelt sind: Berufsunfähigkeit, Dienstunfähigkeit, Grundfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit, Schwere Krankheiten, Pflege und den Todesfall. Zusammen bilden sie das Fundament, damit ein Schicksalsschlag dich oder deine Familie nicht finanziell entgleisen lässt.

Die BU zahlt, wenn du deinen konkret ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Die Grundfähigkeitsversicherung leistet dagegen, wenn du bestimmte körperliche oder kognitive Fähigkeiten verlierst, etwa Sehen, Hören, Gehen oder Gebrauch der Hände. Sie ist oft günstiger, aber enger definiert und deshalb vor allem eine Alternative, wenn die BU zu teuer oder nicht versicherbar ist.

Ja, sobald andere Menschen finanziell von dir abhängen oder eine größere Verbindlichkeit besteht. Klassische Auslöser sind Familie mit Kindern, ein gemeinsamer Immobilienkredit oder ein unternehmerisches Engagement mit Partnern. Die Beiträge sind bei jungen, gesunden Menschen sehr niedrig, oft unter 15 € im Monat für sechsstellige Summen.

Eine Dread-Disease-Police zahlt eine Einmalsumme bei definierten Diagnosen wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall. Anders als bei der BU musst du nicht berufsunfähig werden, die Diagnose reicht. Damit finanzierst du Behandlung, Auszeit, Umbau oder eine Zweitmeinung, ohne an dein Erspartes gehen zu müssen.

Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt nur einen Bruchteil der tatsächlichen Pflegekosten, in Pflegegrad 5 stationär bleiben schnell 2.000 € und mehr pro Monat offen. Eine Pflegezusatz schließt diese Lücke, bevor sie zur Belastung für Ersparnisse oder Kinder wird. Je früher der Abschluss, desto günstiger und leichter die Gesundheitsprüfung.

Als Erstes die Arbeitskraft, also BU oder DU, denn ohne Einkommen fällt alles andere in sich zusammen. Danach kommt die Absicherung der Hinterbliebenen über eine Risikolebensversicherung, wenn Familie oder Kredit im Spiel sind. Ergänzungen wie Schwere Krankheiten und Pflege folgen, sobald das Fundament steht.

Wir stellen zuerst eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern, bevor irgendwas in einen offiziellen Antrag geht. So sehen wir vorher, wer zu welchen Konditionen annimmt, und vermeiden dokumentierte Ablehnungen, die dich später bei jedem weiteren Antrag belasten würden.

Als Faustregel: rund 5–10 % deines Nettoeinkommens für ein solides Gesamtkonzept aus BU, Risikoleben und ggf. Pflege oder Dread Disease. Der genaue Beitrag hängt stark von Beruf, Alter und Gesundheit ab. Wichtiger als der Preis ist, dass die Bausteine sauber aufeinander abgestimmt sind und keine gefährlichen Lücken bleiben.